C'est quoi un compte CELIAPP?
Devenir propriétaire est l'un des piliers du rêve canadien, mais pour plusieurs personnes au sein de notre communauté, le chemin pour y parvenir semble de plus en plus difficile. Entre la hausse du prix des propriétés et la recherche de financement conforme aux principes de la charia, les obstacles peuvent paraître de taille.
Toutefois, un type de compte relativement nouveau du gouvernement canadien, le Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP), change la donne pour ceux qui cherchent à épargner en vue de leur première mise de fonds. Chez Manzil, nous croyons qu'il est important de vous outiller avec les meilleurs instruments financiers tout en nous assurant qu'ils demeurent 100 % halal.
Voici tout ce que vous devez savoir sur le CELIAPP et sur la façon dont il peut vous aider à vous rapprocher de votre première maison halal.
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP)?
Lancé en 2023, le CELIAPP est un compte d'épargne enregistré conçu spécifiquement pour aider les Canadiens à épargner pour leur première propriété. Considérez-le comme un compte « hybride » : il combine les meilleurs avantages fiscaux d'un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) et d'un compte d'épargne libre d'impôt (CELI).
Comme un REER : Vos cotisations sont déductibles d'impôt, ce qui signifie qu'elles réduisent votre revenu imposable pour l'année.
Comme un CELI : Tous les gains générés par vos placements ainsi que votre retrait éventuel pour l'achat d'une propriété sont entièrement libres d'impôt.
Les principaux avantages
Croissance libre d'impôt : Chaque dollar accumulé grâce à des placements conformes à la charia au sein du compte reste dans vos poches.
Aucun remboursement requis : Contrairement au Régime d'accession à la propriété (RAP) du REER, qui vous oblige à rembourser les fonds empruntés sur 15 ans, l'argent que vous retirez d'un CELIAPP pour l'achat d'une propriété vous appartient définitivement.
Flexibilité : Si vous n'achetez pas de maison dans un délai de 15 ans, vous pouvez transférer les fonds vers un REER ou un FERR sans que cela n'ait d'incidence sur vos droits de cotisation existants.
Combien puis-je cotiser?
Vous pouvez cotiser jusqu'à 8 000 $ par année, pour un plafond de cotisation à vie de 40 000 $. Si vous n'atteignez pas la limite de 8 000 $ au cours d'une année, vous pouvez reporter jusqu'à 8 000 $ de droits inutilisés à l'année suivante.
Qui est admissible?
Pour ouvrir un CELIAPP, vous devez :
Être résident canadien.
Avoir au moins 18 ans.
Être un acheteur d'une première propriété (ce qui signifie que vous ou votre conjoint/conjoint de fait n'étiez pas propriétaires d'une habitation que vous avez habitée comme résidence principale au cours de l'année civile en cours ou des quatre années civiles précédentes).
Le rendre halal : la méthode Manzil
Il est important de se rappeler que le CELIAPP n'est qu'un simple « panier fiscal » ou une coquille. Son caractère halal dépend entièrement de ce que vous y déposez. Les banques traditionnelles placent souvent les fonds du CELIAPP dans des CPG générant des intérêts ou dans des fonds communs de placement non conformes. Chez Manzil, nous veillons à ce que votre CELIAPP demeure pur. En ouvrant un CELIAPP halal par l'entremise de notre plateforme, vos cotisations sont investies dans des portefeuilles halal qui sont :
Conformes aux normes de l'AAOIFI : Rigoureusement analysés pour garantir l'absence de tout lien avec le Riba (l'intérêt), le jeu, l'alcool ou d'autres secteurs interdits.
Gérés de façon éthique : Axés sur des actifs diversifiés et certifiés conformes à la charia qui s'harmonisent avec vos valeurs.
Puis-je utiliser le CELIAPP avec d'autres comptes?
Absolument. Vous pouvez combiner votre CELIAPP avec votre épargne CELI et même avec le Régime d'accession à la propriété (RAP) du REER (qui vous permet actuellement de retirer jusqu'à 60 000 $). Pour un couple qui achète sa première propriété ensemble, cela signifie que vous pourriez potentiellement disposer de plus de 100 000 $ d'épargne fiscalement avantageuse à consacrer à une mise de fonds.
Commencez votre parcours dès aujourd'hui
La période d'admissibilité de 15 ans de votre CELIAPP commence dès que vous ouvrez le compte. Même si vous n'êtes pas prêt à acheter l'année prochaine, commencer dès aujourd'hui permet à vos placements halal de profiter de la puissance des intérêts composés.
